毎晩のカード利用をAIに自動チェックさせ、『相談すべき支出』だけ通知させる仕組み

おはようございます。まさきんです。

以前、AIとfreeeを組み合わせて家計を毎朝振り返る仕組みを紹介しました。今回はその夜バージョンです。その日使ったカードの利用を、寝る前にAIが自動でチェックしてくれる仕組みについて書きます。

朝の振り返りが「昨日の傾向から気づきを1つ」だとすると、夜の仕組みはもう少し性質が違います。「今日、確認しておいたほうがいい支出があるか」を、その日のうちに拾うための仕組みです。今回は判定ルールの数式や、実行時の細かい制御まで含めて紹介します。

きっかけは「大きな支出ほど後回しになる」こと

日々の細かい支出は、家計簿アプリで自然と記録されていきます。ただ、単発の大きな支出は別です。「あとで話そう」と思っているうちに忘れてしまうことがあります。

なので、金額の大きい支出だけを狙って拾い上げ、その日のうちに認識できるようにする仕組みを作りました。この仕組みは人が起動するのではなく、決まった時刻に自動で実行される「スケジュールタスク」として動いています。

自動実行だからこそ気をつけていること

決まった時刻に自動で動く以上、その場で人に確認を取ることができません。なので、実行の前提として次のようなルールを敷いています。

• 途中のどこかの取得が失敗しても、そこで処理を止めずに残りを続行する
• 判断がつかない場合は、無理に踏み込まずスキップしてログにだけ残す
• 外部APIの取得が失敗した日は、通常の集計をあきらめて簡易な振り返りにフォールバックする

自動実行のタスクは「完璧に動く」ことより「毎日必ず何かしらの結果を残す」ことを優先する設計にしています。

支出を3種類に分けて扱う

すべての支出を同じ基準でチェックすると、通知だらけになって逆に見なくなります。なので、支出を次の3種類に分けて扱っています。

固定費は毎月同じなので、都度チェックしても意味がありません。事前に合意済みの支出も、すでに話し合い済みなので通知の必要がありません。チェックすべきは、それ以外の「その場で発生した支出」だけです。

固定費の代表は、家賃だったり通信費だったりします。金額がほぼ動かないからこそ、日々のチェック対象から外しているわけです。

サブスクの判定で迷う業者(単発なのか定期購入なのか判断がつかないもの)は、無理に「サブスク」に含めず「判定保留」として別に1行記録するようにしています。ここを曖昧なまま進めると、あとから集計全体の信頼性が揺らぐと感じています。

ただ、チェックから外している支出にも例外はあります。通信費のような固定費こそ、たまに見直す価値があると感じています。日々の監視は自動化できても、固定費の水準そのものは自分で動かすしかありません。

通信費という固定費を見直すという選択肢もある →

「相談すべき支出」の判定ルール

チェック対象の支出のうち、一定額を超えるものだけを「相談すべき支出」として扱っています。AIに渡している指示を一般化して紹介します。

本日のカード利用明細から、次の手順で「相談すべき支出」を抽出してください。

1. 固定費・サブスクに分類済みの取引は除外する
2. 事前合意リストに登録済みの取引は除外する
3. 残った取引のうち、1件あたり一定金額(目安として1万円)以上のものを抽出する
4. 抽出した取引は「金額」「利用先」「時刻」の3項目で一覧化する

一定金額を超える取引がなければ、「本日は該当なし」とだけ回答すること。

基準となる金額は家庭によって適切な水準が変わると思います。大事なのは「いくらか」より、「事前に基準を決めておく」ことだと感じています。基準がないと、結局あとから「これは相談すべきだったかどうか」を毎回議論することになります。

同期の遅延を数値で扱う

家計簿SaaSのカード連携は、数日程度の反映遅延が常態です。連休明けなどはさらに遅れます。これを「異常」として扱うと、通知が誤検知だらけになります。なので、遅延を次の指標で数値化しています。

• latest_txn_date: そのカードで直近に観測できた取引の日付
• lag_days: 今日の日付 − latest_txn_date(日数)
• lag_status: lag_daysの大きさから次の4段階に分類する

ポイントは、stalled(長期間反映なし)を即座に「連携の不具合」と決めつけないことです。単純に「そのカードをしばらく使っていないだけ」というケースの方が、実際には多いからです。

「使っていないだけ」と「連携の不具合」を切り分ける

stalledを観測したら、断定する前に過去30日分の取引パターンを確認します。

• 過去30日で1件以上の取引があり、直近だけが10日以上空いている → 単純な長期未利用。連携自体は生きている
• 過去30日で取引が完全に0件で、かつ実際には使った記憶がある → 連携の不具合を疑う

ただし、後者だけでも即座に「不具合」と断定はしません。次の3条件がすべて揃って初めて、連携の不具合として扱います。

1. 複数のカードで同時にstalledが発生している
2. 実際に使った記録(レシートやメモなど)が別途残っているのに、家計簿SaaSには出てこない
3. 家計簿SaaS側の画面で、同期エラーの表示を目視で確認できる

3条件が揃わない限りは、「N日間カードを使っていない(節約傾向の継続)」として中立的に扱い、いたずらにアラートを出さないようにしています。この切り分けを入れる前は、単に使っていないだけのカードについて「連携が壊れているのでは」と毎回不安になっていました。

外部APIの呼び出し回数に上限を設ける

自動実行のタスクなので、何かのはずみで無限にAPIを呼び続けるループに陥らないよう、1回の実行あたりの呼び出し回数に上限を設けています。

• 通常のパターン(当日分の取得・月初からの累積取得など)で、あらかじめ想定される呼び出し回数を数えておく
• 想定外のエラーが起きても、上限回数に達した時点でリトライをやめ、即座に「取得失敗」としてフォールバックする
• 「回数上限に達したので処理を打ち切る」ことを、タイムアウトを待つことより優先する

上限を決めておかないと、認証エラーなどが起きたときに再試行を繰り返し、無駄なリクエストを送り続けてしまうリスクがあります。自動実行の仕組みほど、こうした歯止めが必要だと感じています。

「異常が続いている」ことと「新しい異常」を区別する

月内の支出が目安の一定割合を超えたときに通知するルールを入れているのですが、これをそのまま日々の通知に使うと、一度超過したあとは月末まで毎晩同じ通知が続くことになります。これでは「新しく閾値を割った日」と「すでに超過していて変わらず超過している日」の区別がつきません。

なので、超過が何日続いているかをカウントし、「超過継続◯日目」という形で添えるようにしています。新規の異常と継続中の異常を区別できると、週次で振り返るときにも状況を正しく把握しやすくなります。

通知はあえて地味にしている

「相談すべき支出」が見つかった日も、通知は淡々とした内容にしています。金額と利用先を提示するだけで、良し悪しの判断はしません。

判断するのは自分たちです。AIの役割は、「見落としそうな支出に気づかせること」までだと割り切っています。

やってみて感じたこと

一番の効果は、大きな支出について「言った言わない」がなくなったことです。その日のうちに情報が共有されるので、話すタイミングを逃しにくくなりました。

一方で、基準金額の設定は最初から完璧にはできませんでした。低すぎると通知が多すぎて形骸化し、高すぎると意味のある支出を見逃します。何度か調整して、今の水準に落ち着いています。

こういう人に向いている

• 家計簿アプリでカード連携はしているが、大きな支出の共有にタイムラグがある人
• 家族で「支出の相談ライン」を明確にしたい人
• 自動実行タスクの誤検知・過検知を、地道にチューニングしていく作業を厭わない人

まとめ

固定費と合意済みの支出を除外し、それ以外の大きな支出だけを拾う。このシンプルな絞り込みが、通知を形骸化させないコツだと感じています。

同期遅延を数値化して「使っていないだけ」と「不具合」を切り分ける視点、APIの呼び出し回数に上限を設ける歯止め、どちらも地味ですが、自動化を安定して回し続けるうえで効いていると実感しています。

この仕組みが拾うのは、あくまで変動する支出です。一方で通信費のような固定費は、性質が違います。都度チェックするより、一度見直すほうが効果は長続きするのではないでしょうか。自動化と並行して、そちらにも目を向けてみようと思います。

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