안녕하세요, まさきん입니다.
포인트나 마일리지는 하나로 모아야 할까, 아니면 여러 개로 나눠야 할까. 가끔 이런 생각을 합니다.
계기는 예전 제 경험이었습니다. 오늘은 그 당시 이야기와 지금의 생각을 정리해보겠습니다.
카드 한 장에 몰아 쓰던 시절 이야기
몇 년 전, 저는 귀성이나 여행을 위해 연회비가 조금 비싼 카드를 쓰고 있었습니다. 당시 이름은 “SPG 아멕스”였습니다. 일상 결제를 거의 이 카드 한 장에 몰아서 썼습니다.
이유는 단순합니다. 호텔 계열 포인트 프로그램과 연동되어 있어서, 모을수록 상위 등급 혜택에 도달하는 구조였기 때문입니다. 분산시키지 않고 하나에 집중시킴으로써 등급 혜택이 커지는 설계였습니다.
평소 장보기나 공공요금 결제까지, 의식적으로 이 카드에 모았습니다. 편의점 소액 결제도 가능하면 이 카드 하나로 처리했습니다. 작은 결제가 쌓이면 1년 단위로 봤을 때 의외로 큰 금액이 되었던 것 같습니다.
실제로 1년치 결제를 모은 결과, 숙박 시 업그레이드나 혜택을 받을 수 있었습니다. 금액으로 환산하면 10만 엔 가까이 이득을 본 느낌이었습니다. 하나에 집중시켰기 때문에 얻은 결과였다고 생각합니다.
당시 저는 본가 귀성이나 가끔의 호사를 위해서만 이 조금 비싼 카드를 쓴다고 스스로에게 설명하고 있었습니다. 다만 돌이켜보면 이유는 그것만이 아니었던 것 같습니다. 결제를 하나로 모으는 것 자체가 혜택의 성장 여지를 만들어낸 것이 아닐까요.
포인트를 마일리지로 바꾼 경험
또 하나, 인상에 남는 경험이 있습니다. 연말 귀성을 앞두고 모아둔 포인트를 비행기 마일리지로 바꾼 적이 있었습니다.
절차는 솔직히 꽤 손이 많이 갔습니다. 교환 비율이나 조건을 알아보는 데 시간도 썼습니다. 다만 결과적으로 항공권 값을 크게 줄일 수 있었습니다.
이때도 느낀 것은 집중시켰기 때문에 나온 효과였습니다. 포인트가 분산되어 있었다면 교환에 필요한 양까지 도달하지 못했을 것입니다. 하나로 모으는 것에는 이런 “모였을 때 강하다”는 성질이 있는지도 모릅니다.
참고로 당시의 SPG 아멕스는 이후 마리어트 본보이 아멕스로 이름이 바뀌었습니다. 지금은 프리미엄이라는 상위 카드도 있고, 여전히 고급 카드로 자리매김하고 있는 것 같습니다. 연회비나 혜택 조건은 당시와 달라진 부분도 많다고 합니다. 관심 있는 분은 반드시 현재의 공식 정보를 확인해주세요.
집중과 분산, 각각의 장점
이 경험을 돌이켜보면 포인트·마일리지를 다루는 방식에는 두 가지 방향이 있다고 생각합니다. 집중시키는 방법과 여러 개로 나누는 방법입니다.
집중시키는 장점은 단가가 높은 혜택에 도달하기 쉽다는 점입니다. 등급 혜택이나 높은 교환 비율처럼, 모인 양이 있어야 살아나는 구조가 많습니다. 일상 결제를 하나에 모을수록 이 효과는 쌓여갑니다.
한편 집중에는 리스크도 있습니다. 그 프로그램이 개편되거나 조건이 바뀌면 가치가 줄어들 수 있습니다. 실제로 당시 카드도 이름과 규칙이 바뀌었습니다. 하나로 모으는 것은 강력한 만큼, 변화의 영향을 그대로 받는 면이 있습니다.
여러 프로그램으로 나눠두면 이런 변화의 영향을 줄일 수 있습니다. 다만 그만큼 하나당 쌓이는 양은 줄어듭니다. 집중했을 때의 성장 여지는 아무래도 희석될 수밖에 없습니다.
마케팅 업무에서도 비슷한 구조를 볼 때가 있습니다. 예산을 하나의 채널에 집중시키면 성과는 커지기 쉽습니다. 다만 그 채널의 환경이 바뀌면 영향을 그대로 받습니다. 반대로 예산을 분산시키면 변화에 대한 저항력은 높아지지만, 어느 채널도 애매한 성과에 그치기 쉽습니다. 포인트나 마일리지를 다루는 방식도 이와 같은 구조를 안고 있는 것이 아닐까요.
실무적인 판단 기준
제 나름의 결론을 적어봅니다. 일상 결제는 믿을 만한 하나의 경제권에 모으는 것이 좋다고 생각합니다. 메인 카드를 한 장으로 모으는 논점과도 겹치지만, 매달 이어지는 고정비나 평소 장보기는 집중시킬수록 효과가 쌓이는 성질이 있기 때문입니다.
그런 다음, 특정 목적, 예를 들어 큰 여행처럼 한 번뿐인 목표가 있을 때만 다른 프로그램을 검토한다. 이 정도 정리가 딱 좋지 않을까요.
전부를 하나에 거는 것은 조금 무섭게 느끼는 사람도 있을 것입니다. 다만 여기저기 손을 너무 넓히면 결국 다 애매해지기 쉽습니다. 먼저 축을 하나 정하고, 거기에 일상을 모은다. 이것이 현실적인 방법이라고 생각합니다.
조금 더 구체적으로 말하면 판단 포인트는 두 가지라고 생각합니다. 첫째는 그 프로그램이 앞으로도 크게 바뀌지 않을 것 같은가. 둘째는 일상 지출을 얼마나 거기에 모을 수 있는가. 이 두 가지 전망이 서면 집중시킬 가치는 충분히 있지 않을까요.
반대로 프로그램의 미래성이 불안하거나 일상 지출을 그다지 모을 수 없는 경우는, 무리해서 하나로 모으지 않는 것이 좋다고 생각합니다. 애매한 집중은 리스크만 지고 혜택은 얻지 못하는, 가장 아쉬운 상태가 될 수 있습니다.
라쿠텐 경제권이라는 현대적인 선택지
제가 당시 쓰던 카드는 연회비가 높은 프리미엄 카드였습니다. 다만 지금은 다른 형태로 비슷한 구조를 만들 수 있다고 느낍니다. 라쿠텐 모바일·라쿠텐 카드·라쿠텐 이치바를 조합하는 라쿠텐 경제권입니다.
거의 확실하게 계속되는 고정비인 통신비를 라쿠텐 모바일로 모은다. 결제는 라쿠텐 카드에 집중시킨다. 라쿠텐 모바일×라쿠텐 카드×라쿠텐 증권을 조합해 포인트를 최대화하는 구체적인 방법은 이전 글에서도 정리했습니다. 이것만으로 적립률이 조금씩 쌓여가는 구조가 있습니다. 높은 연회비를 내지 않아도 집중의 효과를 얻을 수 있다는 점이 요즘 시대답다고 생각합니다.
예전 프리미엄 카드처럼 “일부 사람만을 위한 혜택”이 아니라, 누구나 시작하기 쉬운 집중 전략이 아닐까요. 아직 경제권을 정하지 않은 분은 통신비를 어디에 모을지부터 생각해보는 것도 좋을 것 같습니다. 모인 포인트를 투자로 돌리고 싶은 분은 스마트폰 증권 앱 비교도 참고해보세요.
먼저 요금 시뮬레이션으로 지금의 통신비를 확인해보는 것도 좋을 것 같습니다.
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