早上好，我是まさきん。
前几天，我在犹豫要不要换掉主力信用卡。起因是万豪旅享家（Marriott Bonvoy）美国运通卡的高返还率。顺着这个思路，我甚至想到了“要不要放弃开市客，改去别的超市”。先说结论：算完之后，不放弃反而更划算。这篇文章记录一下整个过程。
※本文为发布时的信息。最新条件请以官方网站为准。
- 汇总一年的信用卡明细后发现，开市客占刷卡总额的近两成
- 返还率的差距带来的增量，大约是一年 3 万日元的量级
- 只要商品单价相差 5%，这个差距就会被反转
- 所以我决定，开市客继续用乐天信用卡结账，不做变动
- 日本开市客能用的信用卡只有 Mastercard，乐天信用卡只要是 Mastercard 版本就能用
被高返还率的信用卡吸引了
事情的开头是万豪旅享家美国运通 Premium 卡。我们家经常开车长途旅行，途中会住酒店。所以酒店系的信用卡看起来跟我们很合拍。
按我当时查到的信息，基础返还是每 100 日元 3 积分。年费 82,500 日元，年消费达到 400 万日元就能获得免费住宿权益。乐天信用卡的基础返还是每 100 日元 1 积分，简单对比的话差距是 2%。
“2%”这个数字就这样留在了脑子里。如果把家里的开支都集中到这张卡上，差距应该会相当可观吧？从开始做这个计算起，就有了这篇文章。
汇总了一年的信用卡明细
首先，我从自己在用的记账软件里导出了一年的信用卡明细。一共两张卡：乐天信用卡，以及作为副卡的 Costco Global Card。
汇总之后，我才意识到开市客的分量有多重。在全部刷卡消费中，近两成 都是开市客。换算成金额，一年大约 150 万日元。因为是六口之家的批量采购，占比比我想象的要高。
另一方面，开市客这部分算不算进 400 万日元的门槛，影响很大。但问题是，开市客不能用美国运通卡。这里卡住了。
想过“放弃开市客，改去别的超市”
于是我一度很直接地这样想：既然要集中到 Amex，那就把开市客的购物转移到附近的超市。这样这部分也能刷卡，3% 的返还率就能覆盖全部消费。
写下来看，逻辑好像说得通。但总觉得哪里不对劲。因为我去开市客的理由，本来就不是信用卡返还。
一算发现正好相反
为了解开这个疙瘩，我把数字摆了出来。假设在开市客一年消费 150 万日元，比较返还率和单价差。
| 比较项目 | 年消费 150 万日元时的差额 |
|---|---|
| 返还率 1% 与 3% 的差距 | 30,000 日元 |
| 返还率 1% 与 2% 的差距 | 15,000 日元 |
| 单价比附近超市高 5% 的情况 | 75,000 日元 |
| 单价比附近超市高 10% 的情况 | 150,000 日元 |
就算返还率提高 2%，一年也只多出 3 万日元。而同样的东西只要贵 5% 买入，7.5 万日元就没了。可以说差了整整一个量级。
当然，开市客的商品并不总是便宜。也有跟附近超市差不多的。不过我们家的常买品以大容量食材和日用品为主，这些恰恰是最容易拉开单价差的品类。
想法在这里定了下来。为了信用卡返还而放弃开市客，几乎肯定是亏的。
重新确认了开市客能用的信用卡
顺便，我在官方网站重新确认了一遍开市客的付款规则。因为一直凭感觉记着“只能用 Mastercard”，所以保险起见查了一下。
会员条款中列出的付款方式如下：现金和开市客购物卡（Costco Shop Card）。另外还有 Costco Global Card 和 Mastercard 品牌的信用卡。
| 付款方式 | 仓储店 | 线上 |
|---|---|---|
| 现金 | 可用 | 不可用 |
| Mastercard 信用卡 | 可用 | 可用 |
| Costco Global Card（Mastercard） | 可用 | 可用 |
| 开市客购物卡（预付卡） | 可用 | 不可用 |
| Visa、JCB、Amex 等其他品牌 | 条款中未列出 | 不可用 |
| 借记卡、电子钱包、二维码支付 | 官方未能确认 | 不可用 |
线上渠道限制更严，只接受 Mastercard 信用卡。在线上办理会员续费的步骤中，也要求准备好 Mastercard。
我的乐天信用卡是 Mastercard 品牌，属于条款中的“所有 Mastercard 品牌信用卡”，可以直接用。也就是说，就算把消费集中到 Amex，也必须为开市客留一张卡。
借记卡和电子钱包，这次在官方页面上没有找到相关说明。能不能用，还是去店里之前到仓储店确认一下最稳妥。
也重新看了年费和会员资格
顺便把开市客这边的年费和返还也整理成了表格。金额以官方入会页面确认为准。
| 会员类型 | 年费（含税） | 主要内容 |
|---|---|---|
| 金星会员（个人） | 5,280 日元 | 1 张免费家庭会员卡 |
| 商业会员（法人） | 5,280 日元 | 1 张家庭会员卡、可追加商业会员卡 |
| 行政金星会员 | 10,560 日元 | 购物金额最高 2% 的奖励金 |
| 行政商业会员 | 10,560 日元 | 购物金额最高 2% 的奖励金 |
同住的 18 岁以上家庭成员 1 名，可以免费成为家庭会员。会员证的有效期从入会当月起，到次年同月的最后一天为止。
Costco Global Card
我作为副卡持有的 Global Card，是由 Orico 发行的 Mastercard 联名卡。在开市客消费 返还率 1.5%，其他地方消费返还 1.0% 的奖励金。奖励金在次年 2 月发放，1 奖励金相当于 1 日元，可以在仓储店使用。
年费首年免费。第二年起主卡会员 2,375 日元（含税），但只要一年使用 1 次以上，下一年就继续免费。家庭会员卡从 2025 年 12 月账单起改为 550 日元（含税）。
不过，奖励金有个坑：会在发放当年的 12 月 31 日失效。而且美食广场、药房和线上商城都不能用。不提前决定好什么时候用，年底可能会手忙脚乱。
行政会员
行政会员不是信用卡，而是会员资格的升级版。对在开市客的购物金额给予 2% 的奖励金。计算基数是不含税金额，上限为每年 11 万日元。
升级的差额，个人会员为每年 5,280 日元。官方页面介绍说，每月购物 22,000 日元就能收回差额。5,280 日元除以 2% 等于一年 264,000 日元，算下来也对得上。
页面还写到，和 Global Card 组合使用，合计可以达到 3.5%。不过，如果不续费而降回普通会员，奖励金就拿不到了。
把各种付款方式的返还排在一起
把前面的内容汇总成一张表。范围仅限官方能确认的信息。
| 组合 | 在开市客的返还参考 | 额外产生的年费 |
|---|---|---|
| 现金 | 无 | 无 |
| 乐天信用卡（Mastercard） | 1%（乐天积分） | 无 |
| Costco Global Card | 1.5%（奖励金） | 满足条件即免费 |
| 行政会员 + 乐天信用卡 | 2% + 1% | 升级差额 5,280 日元 |
| 行政会员 + Global Card | 3.5% | 升级差额 5,280 日元 |
只看返还率的话，Global Card 更高。这一点我坦率承认。
但两者领取返还的方式不同。乐天积分可以在各种店铺使用，而且我们家在乐天市场的购物也很多。Global Card 的奖励金则是以在开市客内部使用为前提。哪一种更合适，可能要看家庭开支的流转方式。
我做出的决定
试算之后，我决定了以下 3 点。
- 不以信用卡返还为理由放弃开市客
- 开市客用乐天信用卡付款
- 是否把消费集中到万豪 Amex，等家庭开支稳定下来再重新判断
试算上，集中到 Amex 一年大约能多出 5 万日元。但那是以每年都用完免费住宿权益为前提的。不用的话差距几乎就没了，所以我觉得没有急着决定的理由。
而“开市客继续用乐天信用卡”这个判断，我没有犹豫。比起为了追返还率而换店，批量采购的单价差更有效。
卡越多，看明细的工夫也越多。关于把主力卡集中到一张的思路，我整理在了把主力信用卡集中到一张的家庭开支管理建议里。
我感觉比起选店，关注单价和固定支出更有效。每个月的手机费也一样，重新审视一次，效果会一直持续下去。
收回年费的思路
把这次的计算套用到收回 5,280 日元年费上。从单价差的角度来看会很清楚。
| 单价差 | 收回 5,280 日元年费所需的年购物额 |
|---|---|
| 3% | 约 176,000 日元 |
| 5% | 约 105,600 日元 |
| 10% | 约 52,800 日元 |
计算方法是“年费 ÷ 单价差”。单价差越小，就得买得越多才能收回。我们家一年消费大约 150 万日元，所以就算单价差只有 1% 也能收回。
不过，还要花往返时间和油费。把这些算进去的话，收回的门槛可能会再高一些。
批量采购不吃亏的注意点
单价再便宜，用不完也没有意义。我们家注意的是以下 3 点。
吃不完
大容量的生鲜食品，有时在保质期内吃不完。人数越少的家庭，单价差越容易在这里消失。
没有地方存放
冰柜和收纳空间不够的话，买回来的东西放不下。如果为了放东西而添置家电，那就是另一回事了。
冲动购物
在宽敞的卖场里，计划外的商品很容易进购物车。我们家会和妻子共享购物清单再去购物。定个“不在清单上的东西先放回去”之类的规矩，可能会轻松一些。
批量采购我们也设了每月的上限额度。关于额度的思路，我写在了乐天超级SALE的多店铺购物用“批量采购额度”来复盘里。
适合的人、不适合的人
| 适合的人 | 不适合的人 |
|---|---|
| 每周固定消耗同样商品的家庭 | 食材经常吃不完而扔掉的家庭 |
| 冰柜和收纳空间有余裕的人 | 几乎没有存放空间的人 |
| 先比较单价再购买的人 | 在卖场容易买计划外商品的人 |
| 已经持有 Mastercard 信用卡的人 | 只有 Visa、JCB、Amex 信用卡的人 |
| 能轻松往返仓储店的人 | 往返时间和交通费很高的人 |
人数多的家庭，确实更容易发挥单价差的优势。不过比起人数，“能不能用完”可能更重要。
常见的失败
- 为了把消费集中到高返还率的信用卡，放弃了单价便宜的店
- 只带 Visa 或 Amex 的卡去，结果在收银台付不了款
- 以为线上也能用 Visa 或 JCB
- 为了提高返还率而增加信用卡，结果明细管理变得沉重
- 忘记使用 Global Card 的奖励金，年底白白失效
- 连没有单价差的商品也“因为是开市客”就买了
第 1 条正是我差点犯的错误。返还率一目了然，所以总忍不住想去追。但真正起作用的是单价。
开始之前要确认的事
- 手头的信用卡是不是 Mastercard 品牌
- 是否也会用线上商城
- 5,280 日元的年费能否靠单价差收回
- 冰柜和收纳有没有存放空间
- 是否按家庭人数估算过吃得完的量
- 是否定好了批量采购的每月上限额度
- Global Card 的奖励金能否在年内用完
常见问题
Q. 开市客能用 Visa 或 Amex 的信用卡吗？
会员条款中列出的信用卡只有 Mastercard 品牌。没有关于 Visa 或 American Express 的说明。线上渠道明确写着只接受 Mastercard。
Q. 能用借记卡或 PayPay 吗？
这次在官方页面上没有找到借记卡或二维码支付的说明。会员条款中列出的是现金、购物卡、联名卡和 Mastercard 信用卡。如果在意的话，请到仓储店确认。
Q. 用乐天信用卡在开市客购物能攒积分吗？
乐天信用卡的基础规则是每 100 日元 1 积分，返还率 1%。不过官方说明，部分消费可能不在对象范围内或返还率不同。我习惯在明细里确认积分是否到账。
Q. Costco Global Card 的返还率是多少？
按官方页面，在开市客消费返还 1.5% 的奖励金，其他地方消费返还 1.0%。奖励金可以在开市客仓储店等处按 1 奖励金 1 日元使用。有效期到发放当年的 12 月 31 日。
Q. 开市客的年费是多少？
按官方入会页面，金星会员（个人）和商业会员（法人）都是 5,280 日元。行政会员是 10,560 日元。均为含税价格。
Q. 行政会员能回本吗？
升级差额是每年 5,280 日元。除以 2% 的奖励金，一年购物 264,000 日元就能收回。官方页面也介绍说每月购物 22,000 日元即可回本。
Q. 为了集中到高返还率的信用卡而放弃开市客，可以吗？
按我的试算，不推荐。返还率 2% 的差距带来的增量，在年消费 150 万日元时是 3 万日元。而同样的东西只要贵 5% 买入，支出就会多 7.5 万日元。如果买的是有单价差的商品，不放弃更划算。
Q. 中途退会年费能退吗？
会员条款中有年费保证：在有效期内解约可全额退还年费。不过，自退会当月起 12 个月内不能重新入会。
参考的官方信息
- 加入/续费开市客会员（开市客官方）
- 会员条款与使用条款（开市客官方）
- Costco Global Card（开市客官方）
- 什么是行政会员（开市客官方）
- 会员续费（开市客官方）
- Costco Global Card（Orico 官方）
- Costco Global Card 第二年起年费调整通知（Orico 官方）
- 用乐天信用卡攒积分（乐天 PointClub）
- 万豪旅享家美国运通 Premium 卡（美国运通官方）
总结
被高返还率的信用卡吸引，我差点放弃了开市客。但用一年的明细一算，结果正好相反。返还率的差距是一年 3 万日元的量级，而单价差是一年超过 7 万日元的量级。
日本开市客的付款，无论仓储店还是线上，都以 Mastercard 为核心。只要持有 Mastercard 版本的乐天信用卡，就可以直接使用。在决定用哪张卡之前，请先看看“在哪家店买什么，能拉开单价差”。
本文包含联盟营销广告。如果您通过本站链接申请相关商品或服务，我们可能会从合作企业获得报酬。此外，运营者是乐天集团的员工，也可能通过员工推荐计划获得报酬。文章内容与评价均基于运营者的真实体验与调查完成，与是否存在广告无关，但请您在阅读前了解上述关系。详情请参阅免责声明与联盟营销说明。 免责声明与联盟营销说明
本文包含机器翻译内容。正式条件请以乐天移动官方网站的多语言页面为准。
如果您对乐天移动的通信区域·信号状况有疑问，可以通过官方的 电波改善调查申请表 进行咨询。
