用年表找出教育费的“悬崖年”：公立高一约70万日元，提前应对多个孩子的支出叠加

早上好，我是まさきん。

我家有4个孩子。前几天在做每周家庭财务回顾时，我把教育费按年表排了一下。结果发现，几年后的某个学年度，教育费几乎是前一年的2倍，出现了一道“悬崖”。这次就结合官方统计和制度，整理一下怎么找到它、怎么做准备。

※以下为文章发布时的信息，最新条件请以官方网站为准。

什么是教育费的“悬崖年”

本文所说的“悬崖年”，是指教育费比上一学年度突然大幅增加的学年度。入学金、校服费、考试报名费、补习班的讲习费叠在一起时，就容易出现。

教育费并不是每年都一样。按月看家庭开支，会觉得是慢慢在涨；但按学年度切开来看，有时会出现明显的台阶。

如果能在几年前就看到悬崖年，也许就能靠每月储蓄把它摊平。

孩子一多就容易叠加的原因

只有1个孩子的话，高峰是一个接一个按顺序来的。有2个以上孩子时，各自的高峰就可能落在同一个学年度。

比如相差3个年级的兄弟姐妹，高中和初中的入学会撞在同一学年度，升学考试的年级也容易重叠。

补习班的费用也有随年级上升的趋势。我家有4个孩子，我想本来就是容易出现这种叠加的结构。

文部科学省“子女学习费调查”的数据

先用公开统计，看看各类学校一年的金额。使用的是文部科学省的“令和5年度子女学习费调查（子供の学習費調査）”，已公布的最新版就是令和5年度。

调查结果于2026年1月16日发布了订正版，以下引自订正版。

出处为文部科学省“令和5年度子女学习费调查结果要点（订正版）”。金额为每个孩子的年额，总额中包含学校餐费。

公立中小学的一个特点是，校外活动费比学校教育费还多。校外活动费指的是补习班、兴趣班等费用。即使上公立学校，似乎也有必要把补习班的高峰写进年表。

按年级看，高峰一目了然

同一份调查里也有按年级的金额，可以直接拿来做年表的草稿。

出处为文部科学省“令和5年度子女学习费调查 调查结果概要（订正版）”的表2和表5。高中为全日制。

入学那一年往往花费较高，公立最高的是高中1年级，约70万日元；私立最高的是小学1年级，约216万6千日元。升学考试的年级也是高峰，公立初中3年级的校外活动费比2年级有所增加。

从日本政策金融公库的调查看高中、大学的入学费用

高中以后，日本政策金融公库的“教育费负担实况调查结果”也可以参考。最新版是令和3年度的调查（2021年12月发布），作为参考值来看比较合适。

出处为日本政策金融公库“令和3年度 教育费负担实况调查结果”。入学费用中包括考试费用，以及缴给最终没去的学校的费用。在学费用除了学费等学校教育费，还包括补习班、兴趣班等家庭教育费。

同一调查显示，从高中入学到大学毕业，每个孩子的入学和在学费用合计为942.5万日元。

不过，它和文部科学省调查的定义不同。把这两组数字相加或直接比较，恐怕不太稳妥。

教育费年表的做法

年表用电子表格或纸笔都能做，步骤如下：

1. 横轴排出从本学年度到最小的孩子大学毕业前后的各个学年度
2. 纵轴每个孩子占一行
3. 在每一格里写上该学年度的年级（统一按4月时的年级）
4. 在入学、升学考试、毕业的学年度做上标记
5. 填入各年级的参考金额（学费、补习班、考试费分开写）
6. 按学年度纵向合计，算出所有孩子的教育费
7. 计算与上一学年度的差额，给大幅增加的学年度标上颜色

参考金额方面，已有实际支出的项目就用实际数字。以后的年级，先用统计里按年级的数字暂代最省事。如果升学方向还没定，公立和私立各做一版，也许能看出区间。

我家也把学费、补习班和考试费排进了年表，发现几年后的某个学年度会出现几乎是前一年2倍的悬崖。我觉得这是只看每月家庭开支很难察觉的台阶。

年表模板

只展示填金额之前的样子，大致是这样。以两个孩子相差3个年级为例：

在这个例子里，第3年、第5年、第6年都有高峰叠加。要点是把考试年和入学年分开写。因为考试费发生在考试那个年级，而入学金往往在下一学年度开始前支付。跨学年度的支出，事先定好归到哪一年，就不会犹豫。

为悬崖年储蓄的思路

找到悬崖之后，接下来是怎么准备。思路很简单：

每月储蓄额 = 悬崖年增加的差额 ÷ 距悬崖年的月数

差额是悬崖年的教育费减去上一学年度的金额。上一学年度水平以内的部分，默认可以由日常家庭开支来付，只需要提前准备超出的那部分。

关键是放进单独的账户。和生活费放在同一个账户里，不知不觉就可能花掉了。专用账户的余额，本身就能反映进度。

越早开始，每月的金额越小。悬崖临近时，每月金额会变大，容易挤压家庭开支。年表做得越早，留下的选择也越多。

我家已经决定，在悬崖年之前把差额单独存起来。这个决定也是在每周家庭财务回顾中做的。用哪个账户、从什么时候开始存，目前还没定。

另外，悬崖年要用的钱，使用时间是确定的。和应对突发支出的准备金分开会比较稳妥。这个思路我在关于应急备用金的文章里整理过。

为悬崖年准备的资金，从压缩固定支出入手比较容易。手机费可能就是最典型的一项。

把儿童津贴用于悬崖年的准备

儿童津贴是很适合用作悬崖年准备金的一笔钱。制度从2024年10月起扩充，以下根据儿童家庭厅（こども家庭庁）的说明整理：

• 取消了收入限制（儿童家庭厅的制度概要资料中明确写有“无收入限制”）
• 发放期限延长到高中生年龄段（至满18岁后的第一个3月31日）
• 月额为未满3岁15,000日元，3岁至高中生年龄段10,000日元
• 第3个及以后的孩子，不论年龄均为每月30,000日元
• 每逢偶数月发放，一年6次，每次发放截至上个月的2个月份

儿童津贴如果打进生活费账户，很容易被日常开支吞掉。每次到账都转到悬崖年专用账户，就比较好区分。

需要注意第3个及以后孩子的计算方法。上面的孩子算到22岁那个学年度末，而且要由父母等承担经济负担才计入。上面的孩子因就业等原因不再计入时，下面孩子的津贴可能会减少。

也就是说，津贴金额本身也可能出现“悬崖”。在年表里加一行津贴的增减，也许能减少疏漏。生育前后的补贴，我在生育、育儿可用的补贴制度里整理过。

高中的就学支援金

高中学费方面，国家有高等学校等就学支援金（高等学校等就学支援金）。根据文部科学省的说明，从2026年度起的新制度取消了收入限制。

出处为文部科学省“高等学校等就学支援金·新制度概要”。私立的上限据称是参考私立高中平均学费确定的水平。

不过，支援金是用来抵学费的。入学金、校服费等另外要花，所以高中入学那年成为悬崖年这一点，可能不会改变。另外还需要办理申请手续。

大学的修学支援新制度

大学等方面，有高等教育修学支援新制度（高等教育の修学支援新制度）。这是一项国家制度，结合了学费和入学金的减免，以及无需偿还的给付型奖学金。

从2025年度起，多子女家庭的学生不设收入限制，学费和入学金可减免到一定金额。多子女家庭是指抚养3个及以上孩子的家庭。大学的减免上限（年额）据称如下：

• 国公立大学：入学金28万日元、学费54万日元
• 私立大学：入学金26万日元、学费70万日元

这里同样要注意计算方法。上面的孩子就业、不再由家里抚养后，下面的孩子可能就不符合条件了。在年表里写上“抚养中的孩子人数”会更放心。另外还有学业方面的要求，详情请查看官方页面。

常见的失误和坑

把做年表时容易卡住的地方归纳一下：

• 只按单个孩子来考虑，没注意到叠加
• 没定好入学金、校服费算在考试那年还是入学那年
• 漏算了假期讲习、备选学校的入学金等学费以外的费用
• 忽略了上面的孩子独立后，津贴或支援减少的学年度
• 把悬崖年用的钱混进生活费账户，不知不觉花掉了
• 年表做一次就不管了，升学方向变了也不更新

升学方向和兴趣班每年都会变。一年回顾一次年表，大概刚刚好。

开始之前要确认的事

• 所有孩子本学年度的年级，以及到最小的孩子大学毕业前后的各学年度
• 公立还是私立，哪些孩子的升学方向还没定
• 目前在付的学费、补习班、兴趣班的年额
• 考试费、讲习费等在考试年级发生的费用预估
• 儿童津贴的收款账户，以及第3个及以后孩子的计算方法
• 抚养中的孩子人数发生变化的学年度
• 是否有可以单独用于悬崖年的账户

准备资金的整体思路，我在固定支出精简入门里做了整理。

常见问题

Q. 子女学习费调查的最新版是哪一年的？

文部科学省页面上公布的最新版是令和5年度的调查，于2024年12月公布，2026年1月16日发布了订正版。一般在调查年份的次年12月前后公布。

Q. “悬崖年”应该提前多久开始准备？

没有固定答案，但越早开始，每月储蓄额越小。建议先做出年表，确认悬崖在几年之后。

Q. 打算上公立学校的话，悬崖会小一些吗？

和私立相比，总额偏小。但即使是公立，高中1年级的学习费总额也约有70万日元。公立初中3年级的校外活动费会增加，所以考试那年也容易成为高峰。

Q. 儿童津贴能领多少？

根据儿童家庭厅的说明，未满3岁每月15,000日元，3岁至高中生年龄段每月10,000日元，第3个及以后的孩子每月30,000日元。从2024年10月份起取消了收入限制。

Q. 高中学费会变成免费吗？

从2026年度起的就学支援金新制度取消了收入限制。支付上限为公立每年11万8800日元，私立每年45万7200日元。学费以外的费用不在范围内，所以稳妥起见，应当认为入学那年仍会有不小的支出。

Q. 多子女家庭的话，大学学费是免费的吗？

抚养3个及以上孩子的家庭的学生，不设收入限制，可减免到一定金额。但超出上限的部分需自行负担。上面的孩子不再由家里抚养时，也可能不再符合条件。

Q. 储蓄的钱该放在哪里？

基本做法是和生活费分开放在另一个账户。这是使用时间已经确定的钱，要不要拿去做有涨跌的投资，最好慎重考虑。

参考的官方资料

• 令和5年度子女学习费调查 结果概要（文部科学省）
• 令和5年度子女学习费调查结果要点 订正版（文部科学省·PDF）
• 令和5年度子女学习费调查 调查结果概要 替换版（文部科学省·PDF）
• 教育费负担实况调查结果 一览（日本政策金融公库）
• 令和3年度 教育费负担实况调查结果（日本政策金融公库·PDF）
• 更多育儿支持！儿童津贴（儿童家庭厅）
• 儿童津贴制度说明（儿童家庭厅）
• 面向高中生等的修学支援（文部科学省）
• 高等学校等就学支援金·新制度概要（文部科学省·PDF）
• 高等教育修学支援新制度（文部科学省）
• 关于令和7年度起对多子女家庭的大学等学费减免（文部科学省·PDF）

总结

教育费并不是每年都一样，入学和考试那年会出现台阶。孩子一多，这些台阶就容易落在同一个学年度。

做成年表后，就能提前几年看到这个“悬崖年”。一旦看到了，剩下的只是把差额除以月数，单独存起来而已。我家也还在决定用哪个账户的阶段。不过既然看到了悬崖，下一步要做什么就很清楚了。

不妨先把所有孩子的年级，按学年度排在一张表上看看。

悬崖年的资金，我觉得从每月的固定支出里一点点挤出来最容易坚持。手机费就是最典型的一项。

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