早上好。我是まさきん。
万豪美国运通卡的年费能不能回本？我用 1 年的信用卡明细做了试算。算下来是正的，但我决定“现在不办”。把理由和自己做同样试算的步骤留在这里。
※本文为发布时的信息。最新条件请以官方网站为准。
- 年费方面，普通卡是 34,100 日元，高级卡是 82,500 日元（含税）
- 免费住宿礼遇的条件是：普通卡年消费 250 万日元以上，高级卡年消费 400 万日元以上
- 盈亏平衡点会随着“把 1 积分算作多少日元”而大幅变动
- 按我的试算，以使用免费住宿礼遇为前提的话超过了年费
- 即便如此，在家计的现金流稳定下来之前，申请先搁置
万豪美国运通卡的年费能不能回本
先写结论。我的情况是，把消费集中到高级卡上，按年算是正的。不过那是以使用免费住宿礼遇为前提。
不用礼遇的话，差额几乎不剩。所以“能不能回本”，我觉得取决于全年的消费额和住宿的计划。
这篇文章不是在推荐这张卡，而是记录我家的家计是这样算的。只要数字的设定方法能给你做个参考就好。
普通卡和高级卡的条件
首先，我在美国运通官方网站上确认了条件。这是 2026 年 10 月打开的页面上的内容。
| 项目 | 普通卡 | 高级卡 |
|---|---|---|
| 年费（含税） | 34,100 日元 | 82,500 日元 |
| 家属卡 | 1 张免费，第 2 张起 17,050 日元 | 1 张免费，第 2 张起 41,250 日元 |
| 日常消费（每 100 日元） | 2 积分 | 3 积分 |
| Marriott Bonvoy 参加酒店（每 100 日元） | 5 积分 | 6 积分 |
| 免费住宿礼遇的条件 | 年消费 250 万日元以上 | 年消费 400 万日元以上 |
| 免费住宿礼遇的上限 | 每晚最多 50,000 积分 | 每晚最多 75,000 积分 |
| 入会时的会员资格 | 金卡会籍 | 金卡会籍 |
| 赠送的住宿实绩 | 5 晚 | 15 晚 |
普通卡在机票和海外的消费，说明是每 100 日元 3 积分。比日常的 2 积分略高一些。
高级卡年消费 500 万日元以上可以争取白金卡会籍。官方的改版通知里，是作为 2026 年以后的条件写的。
2025 年条件做过改版
这里需要留意。两张卡都在 2025 年 8 月 21 日改了礼遇和年费。高级卡的年费从 49,500 日元变成了 82,500 日元。
旧文章里有时还留着改版前的数字。年费和免费住宿礼遇所需的消费额，我觉得在官方重新核对最可靠。
免费住宿礼遇的条件
能不能回本，几乎就由这项礼遇决定。所以我把条件仔细读了一遍。
官方的免费住宿礼遇页面上是这样说明的。
- 计划期间是从入会日或换卡日起每年的 1 年
- 期间内用这张卡消费达到获取条件的金额以上
- 礼遇大约在年费扣款后 1〜2 个月送达
- 礼遇自发放起 1 年内有效
- 退会或付款延迟的话不在对象范围内
让我在意的是送达的时间。礼遇是在下一次年费扣款之后才到。也就是说，可以理解为这是以继续持卡为前提的礼遇。
页面上还写着高级卡可以合并手头的积分。最多加上 25,000 积分，可以兑换 最多相当于 100,000 积分 的住宿。普通卡能否合并，在这次看的页面上没能确认。
回馈率随 1 积分的估值而变
Marriott Bonvoy 积分没有官方的日元换算。所以“100 日元 3 积分”不能直接说成 3%。
我决定用自己要住的酒店来算价值。算法是“现金房价÷所需积分数”。住的酒店和日期不同，这个值也会变。
放上假设的值，回馈的参考如下。这只是算术上的例子，不是官方的数字。
| 1 积分的估值 | 普通卡（100 日元 2 积分） | 高级卡（100 日元 3 积分） |
|---|---|---|
| 0.5 日元 | 相当于 1.0% | 相当于 1.5% |
| 0.7 日元 | 相当于 1.4% | 相当于 2.1% |
| 1.0 日元 | 相当于 2.0% | 相当于 3.0% |
估值一变，回馈就能翻倍。这里估得太乐观的话，试算要多好看就有多好看。我的做法是先看用偏低的值是否也成立。
盈亏平衡的试算步骤
从这里开始是正题。我来写自己算出年费回本所需消费额的步骤。
要准备的输入是下面这 6 项。
| 输入的项目 | 查的地方 | 备注 |
|---|---|---|
| 全年的信用卡消费额 | 12 个月的信用卡明细 | 去掉重复的行之后再合计 |
| 不能用美国运通的店的消费额 | 同一份明细 | 我的情况是 Costco |
| 1 积分的价值 | 要住的酒店的现金价格÷所需积分 | 按偏低和偏高 2 种来设定 |
| 现在这张卡的回馈率 | 现在这张卡的官方页面 | 我是乐天信用卡的 1% |
| 年费 | 美国运通官方 | 第 2 张起的家属卡也要加上 |
| 免费住宿礼遇的价值 | 计划入住的酒店的现金价格 | 没有使用计划就按 0 日元算 |
步骤如下。
- 收集 12 个月的信用卡明细
- 去掉因更改支付方式等而重复的行
- 减去不能转到美国运通的消费额
- 用剩下的金额乘以“积分的价值×赠送数”
- 减去现在这张卡拿到的回馈
- 再从中减去年费
- 免费住宿礼遇的价值，只在会使用的情况下加上
- 改变 1 积分的估值，再算一遍
把第 7 步单独放在最后是关键。没有礼遇的数字和有礼遇的数字分开保留。这样就能看出盈余到底是靠什么得来的。
不算礼遇时盈亏平衡的例子
把比较对象设为回馈率 1% 的卡。只是用年费除以回馈的差而已。
| 1 积分的估值 | 普通卡的盈亏平衡点 | 高级卡的盈亏平衡点 |
|---|---|---|
| 1.0 日元 | 年 341 万日元 | 年 412.5 万日元 |
| 0.7 日元 | 年 852.5 万日元 | 年 750 万日元 |
即使把 1 积分算作 1 日元，高级卡的平衡点也在年 412.5 万日元。免费住宿礼遇的条件是年 400 万日元，水平几乎一样。
也就是说，光靠积分回本看来并不容易。我的感觉是，年费收不收得回来，取决于能不能用上免费住宿礼遇。
我的试算结果
我用导入到记账软件里的 12 个月信用卡明细做了试算。算的是把消费集中到高级卡的情况。
结果是，以使用免费住宿礼遇为前提，超过了年费。按年算是正的。另一方面，不用礼遇的年份差额几乎不剩。
所以单看数字，是偏向“可以办”的。不过那是每年都能把礼遇用完的情况。这一点我如实写下来。
汇总明细时的注意点
试算里最让我栽跟头的，是明细的重复计算。
信用卡明细里有时会出现更改支付方式的行。就是事后改成分期或循环还款时的行。这一行会和原来消费的那一行重复。
直接合计的话，全年的消费额会比实际大。能不能达到免费住宿礼遇那条线的判断也会跑偏。我必须把这一行从汇总里去掉。
明细的看法，在在账单确定前了解乐天信用卡消费额的步骤里也写了。掌握每月数字的安排，我觉得也能当作试算的准备工作。
Costco 继续用乐天信用卡
还有一个对试算有影响的是 Costco。Costco 是不能转到美国运通的消费额。
我决定不为了信用卡的回馈而放弃 Costco。Costco 继续用乐天信用卡（Mastercard）来付。经过和支付规则，整理在Costco 的支付只能用 Mastercard里。
所以，年 400 万日元这条线需要去掉 Costco 来看。步骤第 3 步里减掉的就是这一部分。乐天信用卡最终成了留下来的那张卡。
卡的张数变多这一点，我有些在意。收拢主卡的思路，和建议把主卡集中到 1 张的家计做法里写的一样。就算要办，我也打算把角色清清楚楚地分给 2 张卡。
即便如此现在也不办的理由
试算是正的。即便如此，申请还是先搁置。
理由是家计的现金流。年费是比礼遇先付出去的钱。免费住宿礼遇要在下一次年费扣款之后才到。所以我觉得这是一张先垫付的时间很长的卡。
在家计还没稳定下来的时期，我不想增加预付性质的固定支出。我打算大约 2 个月后重新试算，到时候再决定。结果还没有出来。
也有已经定下来的事。要办的话，一开始就办高级卡。
现在也是比起信用卡，更想先把每月付出去的钱理顺的时期。通信费这样的固定支出，审视一次就会一直见效。
没选里程类卡片的理由
面向旅行的卡里，能攒里程的也很多。不过我判断里程类的卡不需要。
因为我家的旅行以开车为主。不坐飞机的话，里程就没有用处。礼遇落在住宿这一边的卡，看起来还比较合适。
官方写着 Marriott Bonvoy 积分也可以转成航空公司的里程。不过我的试算里没有把这个用途算进去。
办还是等的判断表
把到这里的内容做成了判断表。说到底只是我自己的标准。
| 要确认的事 | 偏向办 | 偏向等 |
|---|---|---|
| 能转到美国运通的全年消费额 | 能轻松超过免费住宿礼遇的条件 | 达不到条件，或者刚刚够 |
| 免费住宿礼遇的用途 | 想住的酒店和时间已经定了 | 还没有住宿的计划 |
| 不算礼遇的试算 | 不算礼遇也不会大幅为负 | 没有礼遇的话年费就原样变成支出 |
| 家计的现金流 | 先付年费也不会为难 | 不想增加预付性质的固定支出 |
| 入会礼遇的内容 | 自己在官方页面确认过 | 只在二手信息里看过 |
我的情况是，上面 2 项“偏向办”，下面 2 项“偏向等”。所以得出了搁置的结论。
入会活动要在官方确认
这里说一个失败的经历。入会活动的期限，我是凭先入为主的印象接受的。
依据只有 1 篇博客。我把那里写的期限当成了截止日期。在官方页面上，并没有确认到活动的栏目。
这次我重新打开了官方页面。作为入会礼遇写着的是以下内容。
- 高级卡：入会后 3 个月内消费 30 万日元以上可得 10,000 积分
- 普通卡：入会后 3 个月内消费 30 万日元以上可得 5,000 积分
在我打开的官方页面上，没有找到这项礼遇的申请期限。有没有限时加赠，也没能确认。我觉得申请之前最好在官方页面上确认一下。
不要只凭二手信息判断期限。这是这次的教训。被截止日期追着做决定，试算就容易变得粗糙。
常见的失误和坑
- 用改版前的年费和消费额来试算
- 把 1 积分估得太高，把回馈算得过大
- 没去掉更改支付方式的行，把消费额算了两遍
- 连不能用美国运通的店的部分也算进了消费额
- 明明没有使用免费住宿礼遇的计划，却把它的价值加了上去
- 只凭博客的信息就认定入会礼遇的期限
第 3 条和第 6 条是我自己差点做出来的事。两者只要把数字回到原始资料上核对就能避免。
适合的人和不适合的人
| 看起来适合的人 | 看起来不适合的人 |
|---|---|
| 一年会住几次酒店的人 | 几乎没有住宿计划的人 |
| 能把消费集中到 1 张卡上的人 | 在不能用美国运通的店消费很多的人 |
| 能在期限内用掉免费住宿礼遇的人 | 容易把礼遇的预订往后拖的人 |
| 先付年费家计也转得动的人 | 正在削减固定支出的人 |
符合右边一列，也不一定就不合适。只是把试算设得严一些也许更放心。
开始之前要确认的事
- 是否收集了 12 个月的信用卡明细
- 是否去掉了更改支付方式等造成的重复行
- 是否减去了不能用美国运通的店的消费额
- 是否按偏低和偏高 2 种设定了 1 积分的价值
- 是否也算出了不含免费住宿礼遇的数字
- 是否在官方页面确认了年费和礼遇条件
- 是否在官方页面确认了入会礼遇的内容和期限
- 先付年费家计是否转得动
常见问题
Q. 万豪美国运通卡的年费是多少？
官方页面上普通卡是 34,100 日元，高级卡是 82,500 日元，都含税。家属卡第 1 张免费，第 2 张起要收年费。
Q. 免费住宿礼遇的条件是什么？
普通卡是年消费 250 万日元以上，高级卡是年消费 400 万日元以上。期间从入会日或换卡日起按 1 年计算。说明里写着礼遇大约在年费扣款后 1〜2 个月送达。
Q. 免费住宿礼遇在任何酒店都能用吗？
有上限。普通卡每晚最多 50,000 积分，高级卡最多 75,000 积分。页面上写着高级卡可以加上手头最多 25,000 积分。适用的酒店和空房情况，请在预订前到官方确认。
Q. 100 日元 3 积分的话回馈率就是 3% 吗？
不能这么断言。因为 Marriott Bonvoy 积分没有官方的日元换算。我是用“要住的酒店的现金价格÷所需积分”来估值的。它会随酒店和时间变化，所以我觉得用偏低的值也算一遍会更放心。
Q. 普通卡和高级卡哪个更划算？
取决于消费额和住的酒店。年费的差额是 48,400 日元。免费住宿礼遇的上限和所需的全年消费额也不同。我的情况是，已经定了要办就一开始办高级卡。
Q. 在 Costco 能用万豪美国运通卡吗？
在 Costco 能用的信用卡是 Mastercard 品牌。所以我会继续用乐天信用卡（Mastercard）付 Costco 的钱。支付规则的详情整理在 Costco 的那篇文章里。
Q. 入会活动到什么时候？
在我打开的官方页面上，没有找到申请期限。上面写着入会后 3 个月内消费 30 万日元以上这个条件。内容可能会变，申请之前请确认官方页面。
Q. 乐天信用卡要注销吗？
不注销。乐天信用卡会继续用在 Costco 和乐天的服务上。即使办了万豪美国运通卡，我也打算让 2 张卡分担不同的角色。
参考的官方信息
- Marriott Bonvoy 美国运通高级卡（美国运通官方）
- Marriott Bonvoy 美国运通卡（美国运通官方）
- 免费住宿礼遇（美国运通官方）
- Marriott Bonvoy 积分（美国运通官方）
- 高级卡的服务（美国运通官方）
- 普通卡的服务（美国运通官方）
- 高级卡的服务改版（美国运通官方）
总结
万豪美国运通卡，算下来是正的。不过那份盈余是靠免费住宿礼遇得来的。有没有先付年费的余力，我觉得同样重要。
我打算大约 2 个月后再试算一次。在决定办卡之前，请先把 12 个月的明细摆出来看看。
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