零利息分期提前还款没有意义吗？与固定支出分开、带还清月份单独记录的 5 个项目

早上好。我是まさきん。

在重新审视固定支出的过程中，我碰到了一笔既不能解约也不能减额的扣款。它的真面目是零利息的分期付款。这是提前还款也没有意义的那一类，所以把我决定怎么处理它的经过写下来。

※本文为发布时的信息。最新条件请以官方网站为准。

查明细里“租赁”的那一周

我每周审视 1 项固定支出。做法写在每周 1 份合约、15 分钟审视固定支出的文章里。就是看 1 份合约，从“维持、降低、停掉”里定一个的做法。

有一周我选的是信用卡明细里每月都有的一笔扣款。名目是燃气公司旗下的“租赁”，每月 2 万多日元。作为固定支出金额不小，所以我决定弄清楚它到底是什么。

真面目是零利息 60 期的分期购买

一查才知道，它不是租赁，而是把自家家用燃料电池的货款分成 60 期来付的分期购买。就是那种用燃气发电和烧热水的设备。

而且是零利息，没有加利息手续费的分期付款。如果只看明细上的名目，我可能会一直认定它是“每月和燃气有关的固定支出”。

名目和实际内容原来是会不一样的。只凭明细里的一行，看不出合约的种类。

既不能解约也不能减额

每周的审视是从 3 种判断里选。但对这笔分期来说，“降低”和“停掉”都不适用。

因为这是已经安装并在使用的设备的货款。没有降档方案的余地，也不存在解约这个概念。剩下的只有“付完”。

这里我有点犯难。因为它在判断表的任何一格里都放不妥帖。

提前还款减少的是将来的手续费

接下来想到的是提前还款。每月 2 万多日元的付款消失的话，每个月的家计会轻松一些。

不过，对照官方的说明确认了提前还款的效果之后，情况就不一样了。金融广报中央委员会的网站 Shiruporuto 在住房贷款的解说里是这样写的：提前还款是把资金用于偿还本金，可以减轻将来本该支付的利息部分。

信用分期付款的思路似乎也相近。日本信用协会的 Q&A 把在期限之前一次付清余款叫作“提前还清”。说明里写到，满足条件就能拿到“退还手续费”。

也就是说，提前还款占到便宜的是手续费和利息的部分。本金本身，早付也不会变少。

零利息的话提前还也没有好处

这里回到零利息的话题。手续费是 0 日元的话，也就没有能靠提前还款减掉的手续费。

早点付，支付的总额也一样。变的只是“钱什么时候从手里出去”。

把有利息和零利息两种情况下提前还款的得失并排看一下。

日本信用协会的 Q&A 里还有注意事项。据说提前还清有时会另外收取事务手续费。退还手续费的计算方式也因信用公司而异。

所以即使是有利息的分期，提前还款也不一定划算。实际的金额，我觉得向签约方咨询最可靠。

分期付款的手续费是怎么定的

稍微绕个路，我也确认了手续费的机制。

日本信用协会的“手续费的知识”里写道，信用的手续费规定要用实际年利率来标示。说明里说，它不是本金和手续费的简单比例。

Shiruporuto 的教材里有实际年利率 15% 的例子。支付期数越多，手续费越大。

这只是教材里的一个例子。实际的费率因信用卡公司和合约而异，请以官方的说明为准。

在有利息的分期里，这部分手续费就是提前还款的对象。零利息的分期里，这一栏本来就不存在。

“分期购买”这个词的定义

“分期购买”这个词，我也看了官方的定义。是近畿经济产业局关于分期付款销售法的页面。

说明里写道，分期付款销售是以 2 个月以上且 3 次以上的分期方式收取货款的交易。对象是指定的商品、服务和权利。

另一方面，由信用公司垫付的形式属于另一个类别。它叫作信用购买斡旋，是消费者在超过 2 个月的期间内付款的交易。

我的这笔分期属于哪个类别，还没有确认。看申请书应该就能知道，这一点留到下次确认。

即使零利息也有人在承担费用

说到零利息，会觉得有点不可思议。分期的手续费到哪儿去了呢，就是这个疑问。

按日本信用协会的解说，信用公司的手续费有 2 种：从消费者那里收的手续费，和从销售店那里收的手续费。后者写的是在加盟店合约里约定的。

零利息的分期里，手续费是由谁、怎样承担的。这一点在官方的说明里没能确认到。一般认为多数是由销售方承担，但也可能因合约而异。

对我来说重要的是，自己付的手续费是 0 日元这一点。申请书上有利率和手续费的栏目，看那里最快。

把提前还款的资金放在存款里的情况

也想一想把用来提前还款的钱留在手头的情况。思路只有一个算式。

存起来时利息的参考值是“用于提前还款的金额×存款利率×剩余年数”。利率再低，也比 0 日元多。

另一方面，提前还掉零利息分期能得到的金额是 0 日元。从数字上看，不提前还款略微有利。存款利率因金融机构而异，请以官方的说明为准。

不过，比起利息，我更看重的是手头的资金。把一大笔钱先付出去，能应对突发开销的部分就少了。既然是零利息，我找不到急着还的理由。

从固定支出清单里拿出来单独放一栏

查到这里，我定了 3 件事。

1. 维持
2. 不提前还款
3. 从固定支出清单里拿出来，作为单独一栏的分期一直放到还清月份

第 3 点是这次最大的改变。要是还留在固定支出清单里，每一轮都会去想“能不能降下来”。明明答案每次都一样，花掉 15 分钟太可惜了。

于是我决定把支出分成 3 类来管。

固定支出和分期的区别在于有没有终点。固定支出只要自己不停掉就会一直持续。分期就算什么都不做，到了还清月份也会结束。

把性质不同的东西放在同一张表里，判断大概就容易摇摆。

单独一栏要记录的项目

单独一栏里，我决定写下面这 5 项。

在付款名称里写上“明细上的名目”，是出于这次的经验。名目要是一直只写着“租赁”，几个月后的自己恐怕又要重新查一遍。

我觉得还清月份是单独一栏里最重要的一格。因为到了那个月，每月的支出就会轻掉 2 万多日元。

不过，我的还清月份现在还空着。剩余期数还停留在根据申请书推算的阶段。用申请书确认剩余期数，就是下一步。

我的感觉是，整理支出从金额大的地方看起更容易见效。通信费也是每月必定支出的一个大项。

在明细里发现不明扣款时的步骤

把这次的流程一般化，列在这里。

1. 在信用卡明细里确认名目和金额
2. 找出签约时的文件（申请书或合同）
3. 分辨付款的种类（是每月持续的合约，还是期数固定的分期）
4. 如果是分期，确认有没有利息和手续费
5. 确认剩余期数和还清月份
6. 向签约方确认能否提前还款以及事务手续费
7. 有利息的话比较提前还款的得失，零利息的话移到单独一栏
8. 用 1 行把结果记下来

第 1 步的明细确认，在月中也能做。在账单确定之前追踪信用卡消费额的方法，整理在在账单确定前了解乐天信用卡消费额的步骤里。

第 3 步是分岔口。如果是订阅那样持续的合约，就回到平时的判断表。同样用途的合约有没有重叠，可以用找出重复订阅的文章里的视角来看。

减额为零的一周也有成果

那一周我还审视了报纸的订阅。这边的结论也是维持。

所以那一周减少的金额是零。只看数字，像是什么都没做的一周。

但我认为是有成果的。因为一笔来历不明的扣款有了名字。既然决定了“维持”，下一轮就不用再重复同样的犹豫。

在每周 1 份合约的那篇文章里，我也写过“维持”同样是很像样的结论。我觉得审视的目的，是让自己处在心里认可地付钱的状态。这次正好原样用上了这个想法。

常见的失误和坑

第 2 条和第 3 条是一体两面。不确认有没有利息，两种失误都可能发生。所以我觉得最先要看的是利率那一栏。

适合的人和不适合的人

单独放一栏的做法，看来适合有终点已定的付款的人。比如家电和设备的分期、手机终端的分期付款等。

另一方面，一笔分期都没有的人不需要。只用固定支出清单就够了。

有多笔有利息分期的人，在移到单独一栏之前，也许先看一下提前还款的得失比较好。请从实际年利率高的开始，向签约方确认。

开始之前要确认的事

• 在信用卡明细里确认了名目和月额
• 知道申请书或合同放在哪里
• 确认了是零利息还是带实际年利率
• 定好了用文件确认剩余期数和还清月份的安排
• 做好了向签约方询问能否提前还款和事务手续费的准备
• 准备好了单独一栏的表格或笔记

常见问题

Q. 零利息的分期提前还款没有意义吗？

从手续费的角度看，我认为没有好处。因为提前还款减少的是将来的手续费和利息。零利息的话，支付的总额不会变。如果有想去掉每月付款的情况，也可能有别的判断。

Q. 有利息的分期，提前还款更划算吗？

有划算的情况。日本信用协会的 Q&A 里介绍了提前还清可以拿到退还手续费的条件。不过据说有时也会收取事务手续费。金额请向签约方确认。

Q. 分期付款应该算进固定支出吗？

我觉得没有固定的分类。我把终点已定的付款分到了单独一栏。固定支出清单里只放“不停掉就会持续的合约”。

Q. 在家计簿里，分期付款该怎么分开写？

我用的是分成固定支出、有期限的分期、变动支出 3 类的形式。分期那一行写上还清月份。算进每月支出的合计，但从审视的对象里拿掉。

Q. 发现了不能解约的固定支出，该怎么办？

先确认合约的种类比较好。如果是期数固定的分期，就记录还清月份并移到单独一栏。如果是持续的合约却不能解约，请向签约方确认续约的时间和条件。

Q. 明细上写着“租赁”，就是租赁合约吗？

似乎不一定。我的情况是名目是租赁，内容却是分期购买。合约的种类，我觉得用申请书或合同来确认最可靠。

Q. 不知道剩余期数的时候怎么办？

我觉得看签约时的文件最快。找不到的话，就只能向签约方咨询。我也正处在接下来要用申请书确认的阶段。

Q. 分期购买和分期付款是同一个意思吗？

日常里几乎当作同一个意思来用。分期付款销售法里按交易的形式有不同的类别。分期付款销售的说明是 2 个月以上且 3 次以上的分期付款。

参考的官方信息

• 想把以分期方式签约的信用款项一次付清（日本信用协会 Q&A）
• 手续费的知识（日本信用协会）
• 从消费者、销售店、信用公司看信用的特点（日本信用协会）
• 分期付款销售法（近畿经济产业局）
• 提前还款的选择（Shiruporuto）
• 信用卡的教材（Shiruporuto）

总结

零利息的分期，提前还款也没有可以减少的手续费。所以我决定维持，一直付到还清月份。把它从固定支出清单里拿出来，单独放一栏。

那一周的减额是零。但来历不明的扣款少了 1 笔。我觉得这是不小的进步。

明细里有不熟悉的名目时，请先翻开申请书看看。留在固定支出清单里的合约，按平时的顺序一项一项看下去，应该就足够了吧。

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