안녕하세요, まさきん입니다.
독신 시절, 외화 저축성 보험에 가입했습니다. 자산 관리를 제대로 재정비하는 시점에, 이 보험을 완납 상태로 전환했습니다. 이번에는 그때의 숫자와, 보험을 대하는 방식에 대해 느낀 점을 적어봅니다.
계기는 자산 전체를 재정비한 것
가계나 자산을 한곳에서 관리하기 시작하면, 그동안 보고도 못 본 척했던 계약들이 눈에 들어옵니다. 저에게는 이 외화보험이 그랬습니다.
매달 자동이체가 되고 있다는 것은 알고 있었습니다. 다만 실제로 얼마를 내고 있고, 해지하면 얼마가 돌아오는지를 제대로 계산해본 적이 없었습니다.
계약 내용과 실제 숫자
가입했던 것은 이른바 은퇴소득형 양로보험이었습니다. 65세 만기, 매달 일정액을 달러로 적립하는 형태였습니다.
4년 남짓 계속 납입한 결과, 해지환급금은 납입한 금액의 대략 절반이었습니다. 완납보험(paid-up insurance)으로 전환해 연금으로 받는 선택지도 있었지만, 매달 받는 금액이 아주 적어서 원금을 회수하려면 상당한 연수가 걸리는 계산이었습니다.
즉, 자산 운용 상품으로서는 크게 줄어들어 있었다는 뜻입니다. 보험이라기보다 “실질적으로 몇 년 동안 소멸성 보험료를 계속 납입했던 것”으로 다시 받아들이는 편이, 실감에 더 가깝다고 느꼈습니다.
이 실패에서 얻은 교훈은 하나입니다. 큰 계약일수록 방치하지 말고 정기적으로 재검토하는 것이 좋다는 것이었습니다. 같은 이야기가 매달 나가는 통신비 같은 작은 고정비에도 적용될지 모릅니다. 아직 라쿠텐 모바일을 쓰지 않는 분은 요금 시뮬레이션을 한번 해보는 것도 좋을지 모릅니다.
왜 가입했는지, 돌이켜보며 드는 생각
당시는 독신이었고, 회사 복리후생도 그다지 두텁지 않았습니다. 그래서 “보험으로 대비한다”는 생각 자체는, 그 시점에는 일정한 합리성이 있었다고 생각합니다.
다만 가입의 계기는 지인의 열성적인 권유였습니다. “라이프플래너로서 함께하겠습니다”라는 말에 마음이 움직인 부분은 솔직히 있습니다. 계약 후 연락은 거의 없었고, 해지 연락을 했을 때의 반응도 담담한 것이었습니다.
사람과의 관계를 중시하는 마음과 금융상품을 고르는 판단은, 나누어서 생각하는 것이 좋을지도 모릅니다. 당시의 저에게 전한다면, 그 한마디로 충분합니다.
지금의 방침: 보험은 소멸성으로, 자산 형성은 따로 생각한다
이 경험을 거쳐, 지금은 다음과 같이 정리하고 있습니다.
- 보험은 “만일의 경우 곤란하지 않을 금액”을 소멸성으로 대비하는 것이라고 딱 잘라 생각한다
- 자산을 늘리기 위한 적립은 보험이 아니라 신NISA 같은 제도를 우선한다
- 근무처의 보장 내용을 확인하고, 중복되는 보험에는 들지 않는다
보험과 자산 형성을 같은 상품으로 한꺼번에 해결하려고 하면, 둘 다 애매해지기 쉽다고 느낍니다. 목적별로 상품을 나누는 편이, 결과적으로 단순하고 이해하기 쉬운 가계가 되었습니다.
여유가 생긴 자금의 사용처
해지를 통해 매달 투자에 돌릴 수 있는 자금이 생겼습니다. 이 자금은 남아 있는 부채 상환과 적립 투자에 나누어 배분하고 있습니다. 보험 외의 적립 수단으로는 기업형 확정기여연금(DC) 같은 제도도 하나의 선택지가 될 수 있다고 생각합니다.
고정비 재검토와 마찬가지로, “쓰지 않고 있다고 생각했던 돈”을 알아차리는 것이 가계 개선의 첫걸음이 된다고 느낍니다. 보험도 통신비만큼 정기적으로 재검토할 대상일지도 모릅니다.
후일담: 엔화 약세 시점에 해지했더니, 결과는 플러스로
이 글에서 다룬 재정비 이후, 실제로 남아 있던 계약도 모두 해지했습니다. 마침 엔화 약세가 진행되던 시점과 겹쳐서, 최종적으로는 환차익까지 더해져 납입한 금액을 웃도는 플러스로 마무리되었습니다.
다만 이는 의도해서 얻은 결과가 아닙니다. 해지 시점과 엔화 약세가 우연히 겹쳤을 뿐입니다. 외화 표시 상품은 해지하는 시점의 환율 시세에 따라 결과가 크게 달라져 버린다는 점을, 다시금 실감했습니다. 실제로 국민생활센터（National Consumer Affairs Center of Japan）에도 외화보험 관련 상담이 늘고 있다는 주의 환기가 나와 있으며, 환율 변동에 따라 받는 금액이 예상과 크게 달라질 수 있는 상품이라는 점은 일반적인 리스크로 알려져 있는 것 같습니다.
환율이 유리하게 움직이면 이득이 될 수도 있지만, 그것은 제 판단이 좋았기 때문이 아니라 시세 타이밍에 따른 것입니다. 장기 보험 계약에 환율 리스크를 통째로 얹는 것 자체가, 애초에 적절한 리스크 감수 방식이었는지 지금도 생각하게 됩니다.
이런 분에게 맞습니다
- 과거에 가입한 보험 내용을, 제대로 확인해본 적이 없는 사람
- 보험과 자산 운용을, 같은 상품으로 한꺼번에 생각해버리는 사람
- 해지 시점이나 손익을, 실제 숫자로 확인해보고 싶은 사람
정리
외화 저축성 보험을 재정비했을 때, 해지환급금이 납입한 금액의 대략 절반이라는 현실에 맞닥뜨렸습니다. 최종적으로는 엔화 약세 시점과 겹쳐 플러스로 마무리되었지만, 그것은 환율 시세에 따라 어느 쪽으로도 기울 수 있는 이야기라고 생각합니다. 보험은 보장, 자산 형성은 다른 수단으로, 역할을 나누어 생각하게 된 것은 이 경험이 있었기 때문입니다.
고정비나 보험료는, 계약한 시점의 판단이 지금도 옳다고는 할 수 없습니다. 정기적으로 재검토하는 기회를 갖는 것이, 가계를 건강하게 유지하는 요령이라고 느낍니다.
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