早上好，我是まさきん。
单身时期，我投保了一份外币储蓄型保险。在认真重新检视资产管理的时机，把这份保险转为了缴清保险（paid-up insurance）。这次就写一下当时的数字，以及对如何看待保险这件事的感想。
契机是重新检视了全部资产
开始统一管理家庭收支和资产后，那些之前一直视而不见的合同就会浮现出来。对我来说，这份外币保险就是这样的存在。
我知道每月都会被扣款。但实际交了多少钱、解约后能拿回多少钱，我从来没有认真算过。
合同内容与实际数字
我投保的是所谓退休收入型的养老保险。65岁到期，每月以美元计价缴纳固定金额进行积累。
持续交了四年多之后，退保金大约只有已交总额的一半。虽然也可以选择转为缴清保险、以年金形式领取，但每月能领到的金额非常少，要回本需要相当长的年数。
也就是说，作为一款资产运用产品，它的价值大幅缩水了。与其说是保险，不如理解成「实质上是交了好几年消费型保费」，这样更接近我的真实感受。
从这次失败中得到的教训只有一个。合同金额越大，越应该定期重新检视，而不是放着不管。同样的道理，或许也适用于每月通信费这类看似不起眼的固定支出。还没用乐天移动的朋友，不妨也试着做一下资费模拟。
回顾当初为什么会投保
当时我还是单身，公司的福利待遇也不算优厚。所以「靠保险来防备风险」这个想法本身，在当时那个阶段，我认为还是有一定合理性的。
只是，投保的契机是熟人的热情推销。说实话，「作为人寿规划师会一路陪伴你」这句话确实推了我一把。签约之后几乎再没什么联系，联系解约的时候对方的反应也很淡然。
珍惜人际关系的心情，和挑选金融产品的判断，或许最好分开来看。如果要对当时的自己说一句话，就是这句了。
现在的方针：保险选消费型，资产形成另外考虑
经过这次经历，现在我整理出了以下几点。
- 保险就定位成用消费型方式，保障「万一发生意外时不至于陷入困境的金额」
- 以增加资产为目的的定投，优先选择新NISA这类制度，而不是保险
- 确认工作单位的保障内容，不重复投保
我发现，如果想用同一款产品同时兼顾保险和资产形成，两头都容易变得不彻底。按目的分开选择产品，结果反而让家庭财务变得更简单、更清晰。
省下来的资金用在哪里
解约之后，每月多出了一笔可以用来投资的资金。我把这笔钱分配到偿还剩余负债和定投这两部分。除了保险之外，企业型缴费确定型养老金（DC）这类制度也是一种可以考虑的定投手段。
这和重新检视固定支出是一样的道理，察觉到「自以为没在用、其实一直在花的钱」，正是改善家庭财务的第一步。保险恐怕也和通信费一样，是需要定期重新检视的对象。
后话：赶上日元贬值解约，结果转为正收益
在这篇文章所写的重新检视之后，我实际上把剩下的合同也全部解约了。正好赶上日元贬值加剧的时机，再加上汇率差价收益，最终结果是超过已交总额的正收益。
不过，这并不是刻意追求得来的结果。只是解约的时机恰好和日元贬值重叠而已。这让我再次体会到，外币计价的产品，结果会因解约当时的汇率行情而产生巨大差异。事实上，日本国民生活中心（National Consumer Affairs Center of Japan）也发布过提醒，指出关于外币计价人寿保险的咨询正在增加，汇率波动可能导致实际领取金额与预期产生巨大差异，这似乎已是一种广为人知的常见风险。
汇率朝有利方向变动时确实可能带来正收益，但这并不是因为自己判断得好，而是取决于市场行情的时机。把汇率风险整个背在一份长期保险合同上，这种做法本身是否是恰当的风险承担方式，直到现在我还是会反复思考。
这样的人适合参考
- 从没有认真确认过自己以前投保内容的人
- 把保险和资产运用混在同一款产品里考虑的人
- 想用实际数字确认一下解约时机和损益的人
总结
在重新检视外币储蓄型保险的时候，我面对的现实是，退保金大约只有已交总额的一半。虽然最终结果因为赶上日元贬值的时机而转为正收益，但我认为这终究是要看汇率行情、随时可能反转的事情。正是因为有过这次经历，我才开始把保险定位为保障、把资产形成交给其他手段，将两者的角色分开来考虑。
固定支出和保费，签约当时的判断未必到现在依然正确。我认为，定期给自己一个重新检视的机会，才是保持家庭财务健康的诀窍。
本文包含联盟营销广告。如果您通过本站链接申请相关商品或服务，我们可能会从合作企业获得报酬。此外，运营者是乐天集团的员工，也可能通过员工推荐计划获得报酬。文章内容与评价均基于运营者的真实体验与调查完成，与是否存在广告无关，但请您在阅读前了解上述关系。详情请参阅免责声明与联盟营销说明。 免责声明与联盟营销说明
本文包含机器翻译内容。正式条件请以乐天移动官方网站的多语言页面为准。
如果您对乐天移动的通信区域·信号状况有疑问，可以通过官方的 电波改善调查申请表 进行咨询。
