Điều mình học được từ bảo hiểm tiết kiệm ngoại tệ: tiền hoàn khi hủy chỉ bằng 'một nửa số tiền đã đóng'

Xin chào, mình là Masakin.

Thời còn độc thân, mình có tham gia một hợp đồng bảo hiểm tiết kiệm bằng ngoại tệ. Vào lúc xem lại kỹ cách quản lý tài sản, mình đã chuyển hợp đồng này sang trạng thái đóng xong không tiếp tục đóng thêm. Lần này, mình viết về số liệu ở thời điểm đó, và cảm nhận về cách nhìn nhận bảo hiểm.

Bắt đầu từ việc xem lại toàn bộ tài sản

Khi bắt đầu quản lý tập trung chi tiêu và tài sản gia đình, những hợp đồng mà trước đây mình cố tình không nhìn vào sẽ hiện ra rõ. Với mình, đó chính là hợp đồng bảo hiểm ngoại tệ này.

Mình biết là có khoản trích hàng tháng. Nhưng thực ra mình chưa từng tính toán kỹ là đã đóng bao nhiêu tiền, và nếu hủy thì sẽ được hoàn lại bao nhiêu.

Nội dung hợp đồng và số liệu thực tế

Hợp đồng mình ký là loại bảo hiểm hưu trí kiểu thu nhập khi nghỉ hưu. Đáo hạn ở tuổi 65, đóng một số tiền cố định hàng tháng bằng đô la Mỹ.

Sau hơn 4 năm đóng liên tục, số tiền hoàn lại khi hủy chỉ bằng khoảng một nửa số tiền đã đóng. Cũng có lựa chọn chuyển sang bảo hiểm đóng xong không đóng thêm và nhận dưới dạng lương hưu, nhưng số tiền nhận mỗi tháng rất nhỏ, và tính ra sẽ phải mất rất nhiều năm mới lấy lại được số tiền gốc.

Nói cách khác, xét như một sản phẩm đầu tư tài sản, giá trị đã giảm đi rất nhiều. Mình cảm thấy cách hiểu gần thực tế hơn không phải là “bảo hiểm”, mà là “thực chất mình đã đóng bảo hiểm không hoàn lại trong vài năm”.

Bài học mình rút ra từ thất bại này chỉ có một: hợp đồng càng lớn thì càng nên xem lại định kỳ, không nên để mặc. Điều tương tự cũng có thể áp dụng cho những khoản chi phí cố định nhỏ như cước điện thoại hàng tháng. Nếu bạn chưa dùng Rakuten Mobile, có thể thử qua mô phỏng cước phí.

Vì sao mình tham gia, nhìn lại và suy ngẫm

Thời đó mình còn độc thân, và chế độ phúc lợi công ty cũng không quá đầy đủ. Vì vậy, bản thân cách nghĩ “dùng bảo hiểm để phòng bị” ở thời điểm đó, mình nghĩ vẫn có một mức độ hợp lý.

Nhưng lý do mình tham gia là do một người quen nhiệt tình mời. Thành thật là mình cũng bị thúc đẩy phần nào bởi câu nói “tôi sẽ đồng hành với bạn như một người lập kế hoạch cuộc sống”. Sau khi ký hợp đồng, hầu như không có liên lạc gì, và phản ứng khi mình báo hủy cũng khá hời hợt.

Có lẽ nên tách riêng cảm giác coi trọng mối quan hệ với người khác, và quyết định chọn sản phẩm tài chính. Nếu muốn nói với bản thân ở thời điểm đó, chỉ cần một câu này là đủ.

Phương châm hiện tại: bảo hiểm là loại không hoàn lại, xây dựng tài sản nghĩ riêng

Sau trải nghiệm này, hiện tại mình sắp xếp lại như sau.

• Xác định rõ bảo hiểm chỉ là để phòng “số tiền không gây khó khăn khi có chuyện bất ngờ”, theo hình thức không hoàn lại
• Với mục đích tăng tài sản, ưu tiên các chế độ như NISA mới thay vì bảo hiểm
• Kiểm tra nội dung bảo đảm của công ty, không tham gia bảo hiểm trùng lặp

Mình cảm thấy nếu cố gộp bảo hiểm và xây dựng tài sản vào cùng một sản phẩm, cả hai đều dễ trở nên nửa vời. Tách sản phẩm theo từng mục đích, kết quả là chi tiêu gia đình trở nên đơn giản và dễ hiểu hơn.

Cách dùng số tiền dư ra

Nhờ hủy hợp đồng, mình có thêm khoản tiền có thể dùng để đầu tư hàng tháng. Khoản tiền này, mình phân bổ vào trả nợ còn lại và đầu tư tích lũy. Ngoài bảo hiểm, chế độ như quỹ hưu trí đóng góp xác định kiểu doanh nghiệp, DC cũng có thể là một lựa chọn cho phương tiện tích lũy.

Giống như xem lại chi phí cố định, mình cảm thấy nhận ra “khoản tiền tưởng như không dùng đến” chính là bước đầu tiên để cải thiện chi tiêu gia đình. Bảo hiểm cũng có thể là đối tượng cần xem lại định kỳ, giống như cước điện thoại.

Chuyện về sau: khi hủy đúng lúc yên yếu, kết quả lại có lợi

Sau lần xem lại được viết trong bài này, mình đã thực sự hủy toàn bộ phần hợp đồng còn lại. Đúng lúc đồng yên đang yếu, nên cuối cùng nhờ có cả lợi nhuận từ chênh lệch tỷ giá, kết quả cuối cùng vượt hơn số tiền đã đóng vào.

Nhưng đây không phải là kết quả mình cố tình đạt được. Chỉ là thời điểm hủy hợp đồng và lúc yên yếu tình cờ trùng nhau. Mình lại một lần nữa cảm nhận rằng với các sản phẩm bằng ngoại tệ, kết quả sẽ thay đổi rất nhiều tùy theo tỷ giá hối đoái vào thời điểm hủy hợp đồng. Thực tế, Trung tâm Đời sống Quốc dân Nhật Bản cũng đã đưa ra cảnh báo về việc gia tăng các tư vấn liên quan đến bảo hiểm nhân thọ bằng ngoại tệ, và có vẻ đây được biết đến như một rủi ro chung: số tiền nhận được có thể thay đổi lớn so với dự tính do biến động tỷ giá.

Nếu tỷ giá diễn biến có lợi, đôi khi sẽ có lãi, nhưng đó không phải nhờ khả năng phán đoán tốt của mình, mà chỉ là do thời điểm thị trường. Việc đặt toàn bộ rủi ro tỷ giá vào một hợp đồng bảo hiểm dài hạn, liệu bản thân đó có phải là cách chấp nhận rủi ro phù hợp hay không, đến giờ mình vẫn còn suy ngẫm.

Phù hợp với ai

• Người chưa từng kiểm tra kỹ nội dung bảo hiểm đã tham gia trước đây
• Người đang gộp chung bảo hiểm và đầu tư tài sản vào cùng một sản phẩm trong suy nghĩ
• Người muốn kiểm tra thời điểm hủy hợp đồng và lãi lỗ bằng số liệu thực tế

Tổng kết

Khi xem lại bảo hiểm tiết kiệm ngoại tệ, mình đã đối mặt với thực tế là tiền hoàn khi hủy chỉ bằng khoảng một nửa số tiền đã đóng. Cuối cùng nhờ trùng với lúc yên yếu mà có lãi, nhưng mình nghĩ đây là câu chuyện có thể ngả theo hướng nào cũng được, tùy vào tỷ giá thị trường. Nhờ trải nghiệm này mà mình đã tách riêng vai trò: bảo hiểm là để bảo đảm, xây dựng tài sản là phương tiện khác.

Chi phí cố định và phí bảo hiểm, quyết định tại thời điểm ký hợp đồng không nhất định vẫn đúng ở hiện tại. Mình cảm thấy có cơ hội xem lại định kỳ chính là bí quyết để giữ chi tiêu gia đình lành mạnh.

Bài viết này có chứa quảng cáo liên kết. Nếu bạn đăng ký sản phẩm hoặc dịch vụ qua liên kết trên trang này, chúng tôi có thể nhận được hoa hồng từ đối tác. Ngoài ra, người vận hành trang là nhân viên của Rakuten Group và có thể nhận thù lao qua chương trình giới thiệu nhân viên. Nội dung và đánh giá trong bài được viết dựa trên trải nghiệm thực tế và tìm hiểu của người vận hành, không phụ thuộc vào việc có quảng cáo hay không, nhưng mong bạn đọc với sự hiểu biết về mối quan hệ trên. Chi tiết xem tại phần Miễn trừ trách nhiệm & Tiết lộ liên kết. Miễn trừ trách nhiệm & Tiết lộ liên kết

Bài viết này có sử dụng dịch máy. Vui lòng tham khảo trang đa ngôn ngữ trên website chính thức của Rakuten Mobile để biết điều kiện chính xác.

Nếu bạn có thắc mắc về khu vực phủ sóng hoặc chất lượng tín hiệu của Rakuten Mobile, có thể liên hệ qua mẫu đề nghị khảo sát và cải thiện sóng chính thức.