iDeCo 12月改革后缴费上限升至6.2万日元：预受理10/30截止，我为什么还是维持不变

早上好，我是まさきん。

iDeCo的缴费上限从2026年12月份起将有很大变化。我也纠结过要不要增额，最后这次决定”维持不变”。预受理的截止日期就在10月底，所以把我整理的内容记录下来。

※以上为文章发布时的信息，最新条件请以官方网站为准。

2026年12月改革有哪些变化

这次改革是2025年通过的年金制度改革法的一部分。iDeCo官方网站上说明的施行日期是2026年12月1日。

主要变化有两点。一是提高缴费限额，二是提高可加入的年龄。

缴费限额方面，公司职员这一类的变化尤其大。以前上限会因为任职单位有没有企业年金而不同。改革后会和企业年金统一成一个共同额度。

在此基础上，共同额度提高到每月6.2万日元。自营业者等类别与国民年金基金的共同额度则变为每月7.5万日元。

说实话，我没想到公司职员的上限会变动这么大。对于没有企业年金的人来说，等于是从2.3万日元一下子放宽了很多。

各类别新旧缴费上限对比

根据官方网站和运营管理机构的说明，把各类别的每月上限整理如下。

第3号的人上限不变，所以也不属于这次增额手续的对象。

缴费金额从每月5,000日元起，以1,000日元为单位设定。这个最低额在改革后也是同样的思路。

做成表格一看，第2号额度的扩大非常显眼。不过，要不要用满上限是另一回事。

有企业年金的人如何计算上限

有企业年金的公司职员需要稍微计算一下。6.2万日元并不能全部用在iDeCo上。

根据厚生劳动省的资料，可用范围是6.2万日元减去”雇主缴费额”。雇主缴费额是以下两项的合计。

• 企业型DC的雇主缴费
• DB等其他制度的缴费相当额

比如公司的缴费合计每月2万日元，那么iDeCo的额度就是剩下的4.2万日元。公司缴费越多，iDeCo的额度就越小。

还有一个条件。如果在企业型DC里做了匹配缴费(matching)，就不能加入iDeCo，只能二选一。

我以前也在任职公司的企业型DC里定投过。当时的运用情况写在回顾企业型DC转换操作的文章里。和公司制度重叠的部分，先查一下公司的资料可能是最快的。

可加入年龄延长到未满70岁

可加入年龄也从未满65岁提高到未满70岁。这一项同样是2026年12月1日施行。

对象是符合以下任一条件的人。

• iDeCo的加入者
• iDeCo的运用指示者
• 从企业年金把资产转移到iDeCo的人

另外，条件是尚未领取老龄基础年金或iDeCo的老龄给付金，并且没有在做匹配缴费。

这些人会归入”第5号加入者”这个新类别。另外，到2029年11月底为止还有过渡措施，不符合上述条件的60岁以上未满70岁的人也可以新加入。

如果打算60多岁也继续工作，这次改革应该算是扩大了选择吧。对我来说还早，但这是想记住的一点。

增额手续有两种途径

想从12月份起增额的话，有两种办理途径：施行前的”预受理”，以及施行后的”e-iDeCo”。

以乐天证券(Rakuten Securities)的说明为例，如下所示。

截止日期因运营管理机构而略有不同。Monex证券是10月30日前送达，三菱UFJ银行说明的是10月31日前送达。

乐天证券推荐在12月1日以后通过e-iDeCo办理，理由是可以在网上完成、不容易出错。

也就是说，就算错过了预受理，从12月份起增额也还来得及。知道这一点后，我稍微松了口气。

考虑缴费的话，像通信费这样的固定支出也值得重新审视，因为这样更容易算出每月能拿出多少钱来定投。

增额的操作步骤

按顺序列出通过e-iDeCo增额的流程。

1. 确认自己的被保险人类别(第1号、第2号、第3号等)
2. 有企业年金的人，通过公司资料确认公司的缴费金额
3. 用新上限减去公司缴费，算出可用额度
4. 准备好个人编号卡，完成Mynaportal(个人编号门户网站)的使用注册
5. 提前完成e-iDeCo的”使用申请(账户注册)”
6. 在2026年12月1日〜24日期间，通过e-iDeCo申请变更缴费金额
7. 在2027年1月的扣款金额中确认变更是否生效

账户注册随时可以提前办好。乐天证券提醒，12月上旬申请会比较集中，完成注册有时需要几天。

另外，注册受理时间为工作日8点〜23点，共济组合成员为工作日8点〜21点。时间段比想象中有限，早点行动比较放心。

每年一次的变更规则和过渡措施

iDeCo的缴费金额原则上每年只能变更一次。iDeCo官方网站说明，是在12月份到次年11月份的一年内一次。

不过，这次改革有过渡措施。根据乐天证券的说明，针对的是每月定额缴费、且增额超过施行前上限的人。这种变更不计入每年一次的次数，期限到2027年11月30日为止。

另一方面，变更到施行前上限以下，则照常算作一次。比如公司职员从每月1万日元改成2万日元，这种变更会计入次数。

按月指定(年单位)缴费的人，处理方式略有不同。如果在切换为每月定额的同时增额超过施行前上限，不计入次数；只做切换的话则计入。

说实话，这部分是最容易看错的地方。拿不准的人，去运营管理机构的FAQ里确认自己的情况最稳妥。

这次选择维持不变的理由

我这次把缴费金额维持不变，也没有使用预受理。

犹豫的时候，我首先想的是”有没有必要着急”。从12月份起增额，用e-iDeCo也来得及，之后再改的路也还在。

另一个考虑是每年收入的起伏。比如预计某年会有较大收入，也可以在改革后通过常规手续再调整缴费。没必要一开始就贴着上限缴，这是我的想法。

iDeCo的缴费可以享受所得扣除，但原则上到60岁前不能取出。额度变大了，缴到多少更想慎重考虑。

这个决定我打算在年底12月底回顾一下。维持不变到底好不好，到时候再另外写。

保留之后再调整的余地

我觉得维持不变和”什么都不做”有点不一样，它是一种保持随时可以行动状态的选择。

之后再调整时，想注意以下几点。

• 先完成e-iDeCo的账户注册
• 通过运营管理机构的说明，确认想增额那一年的办理期限
• 如果是超过施行前上限的增额，到2027年11月30日为止不计入次数
• 变更到施行前上限以下，会用掉每年一次的次数

考虑到退休时的领取方式，缴费年限也会有影响。扣除年数的计算方法，我在iDeCo退职所得扣除与加入期间的文章里整理过。和增额的判断一起看，可能更容易把握全貌。

常见的坑

列出考虑增额时容易踩的坑。

• 有企业年金的人以为6.2万日元可以全部使用
• 通过预受理和e-iDeCo重复申请同一笔增额
• 没注意到各运营管理机构截止日期的差异
• 进入12月才开始注册e-iDeCo账户
• 明明是第3号，却以为需要办理增额手续
• 以为已经申请了，却没确认1月的扣款金额

最后一点和确认转换操作是相通的。在页面上查看记录的方法，我整理在iDeCo转换操作确认方法的文章里。变更缴费时，也用扣款金额这个记录来确认比较放心。

考虑增额前的确认事项

常见问题

Q. 新上限从什么时候开始适用？

从2026年12月份的缴费开始适用，实际扣款是2027年1月。11月份之前仍按原来的上限。

Q. 错过预受理截止日期，就不能从12月份起增额了吗？

可以增额。根据乐天证券的说明，在2026年12月1日〜24日通过e-iDeCo办理，就会从2027年1月的扣款开始生效。反而更推荐通过e-iDeCo办理。

Q. 全职主妇(主夫)需要办什么手续吗？

第3号的上限仍是每月2.3万日元，所以不需要配合这次改革办理增额手续，也不属于预受理的对象。

Q. 有企业年金的公司职员上限是多少？

是6.2万日元减去公司缴费后的金额。公司缴费是企业型DC的雇主缴费与DB等缴费相当额的合计。具体金额以公司资料为准最稳妥。

Q. 公务员的上限也会提高吗？

会提高。公务员等共济组合成员属于第2号类别，与共济缴费相当额合计，上限为每月6.2万日元。

Q. 增额会用掉每年一次的变更次数吗？

如果是超过施行前上限的增额，到2027年11月30日为止不计入次数，这是乐天证券说明的过渡措施。变更到施行前上限以下则照常算作一次。

Q. 65岁以上也能加入iDeCo了吗？

可以加入到未满70岁。但有尚未领取老龄基础年金等条件。到2029年11月底为止，还有面向不满足条件者的过渡措施。

参考的官方信息

• iDeCo官方网站 关于制度改革
• iDeCo官方网站 加入资格·缴费·领取方式等
• 厚生劳动省 关于缴费限额调整的资料(PDF)
• 乐天证券 2026年12月制度改革 可加入年龄·缴费限额的提高
• 乐天证券 iDeCo 2026年12月 制度改革·缴费上调信息
• Monex证券 缴费增额预受理通知
• 三菱UFJ银行 iDeCo缴费金额变更预受理
• 三井住友银行 2026年12月制度改革解说

总结

这次改革让公司职员的缴费上限大幅放宽。不过我觉得，额度变大和马上用满是两回事。

预受理的截止日期快到了，但12月的e-iDeCo也来得及。不必着急，可以先从确认自己的类别和公司缴费开始。

我会维持不变迎接年底，12月底再回顾一下。顺便把固定支出也一起审视，可能更容易算出能拿出多少来定投。

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